11.8.2021 (Webnoviny.sk) – Hovoriť o nejakých pozitívach v prípade pandémie, ktorá nás trápi už viac ako rok, nie je práve najšťastnejšie. Avšak, jednu by sa nájsť možno dalo. A to je výraznejšie používanie online nástrojov a tým efektívnejšie využívanie svojho času. A v niektorých prípadoch aj nachádzanie lacnejších riešení. Čoraz viac Slovákov využíva aj hypotekárne kalkulačky. Prečo a pre koho je hypokalkulačka výhodná?
Vlastné hypotekárne kalkulačky majú v podstate všetky banky. Veľmi rýchlo a jednoducho vám poskytnú orientačný výpočet vašej budúcej splátky. Slovíčko orientačný je však veľmi dôležité. Je totiž potrebné si uvedomiť, že okrem základných parametrov, akými sú výška hypotekárneho úveru a doba splatnosti môžu vplývať na výšku úrokovej sadzby a následne aj na výšku splátky úveru aj ďalšie dôležité faktory.
Výpočet úrokovej sadzby
Je možné, že natrafíte na banku, ktorá ponúka rovnaký úrok pre každého klienta, ktorému bol schválený hypotekárny úver. Vo väčšine prípadov však majú banky akýsi „rozptyl“ výšky úrokovej sadzby. Tá je v podstate určitým vyjadrením rizika, že klient danú splátku nebude schopný splácať. Vtedy spravidla platí, že čím rizikovejší klient, tým vyššia úroková sadzba. A zároveň aj tým nižšia výška schválenej hypotéky.
Toto vyjadrenie rizika môže konečnú úrokovú sadzbu ovplyvniť aj o niekoľko desatín percenta. Inými slovami, bonitnejší klient môže získať rovnakú výšku hypotéky povedzme za ročný úrok vo výške 1 %, kým menej bonitnejší kľudne aj za 1,2 %. Je však potrebné zdôrazniť, že každá banka používa pre určenie rizika a výpočet úrokovej sadzby vlastné pravidlá.
Ďalším faktorom môže byť dĺžka fixácie. Spravidla platí, že čím dlhšia fixácia, tým vyšší úrok, nakoľko sa predpokladá, že hypotéky by mohli začať dražieť a úrok, ktorý vám dá banka dnes, môže byť už o rok neaktuálny. Ak si ho zabezpečíte – zafixujete, napríklad na 5 rokov, máte istotu, že počas tohto obdobia sa vám úrok nezmení. Opäť však závisí od konkrétnej banky. Sú prípady, kedy vám banka ponúkne nižší úrok pri dlhšej fixácii. Zaviaže si vás tým ako klienta na dlhšie obdobie a bude predpokladať, že budete počas toho obdobia využívať aj ďalšie jej produkty.
Hypotekárna kalkulačka nie je zárukou úveru
Taktiež si je potrebné uvedomiť, že hypotekárna kalkulačka nie je zárukou, že vám banka hypotéku schváli. Alebo, že vám ju schváli v požadovanej výške. Opäť záleží na vašej bonite, to znamená na výške príjmu či na vašich aktuálnych finančných záväzkoch a tiež na hodnote nehnuteľnosti. Pravdou však je, že niektoré hypokalkulačky vám dokážu orientačne vypočítať aj vašu bonitu. A vy tak získate ešte lepší prehľad o tom, akú máte šancu, že hypotéku získate.
Niekoľko dôležitejších parametrov
Takže prečo je hypokalkulačka takým výborným nástrojom, ak nedokáže „nič“ garantovať? V prvom rade si vďaka hypotekárnym kalkulačkám môžete porovnať ponuky jednotlivých bánk. Zistíte, o koľko viac pravdepodobne budete platiť v banke „A“, ktorá ponúka sadzby od 1 % ako v banke „B“, ktorej úrokové sadzby začínajú od 0,8 %. Zároveň, čo je ešte dôležitejšie, niektoré hypotekárne kalkulačky vám dajú odpoveď aj na to, aké skutočné náklady vás čakajú. Orientovať sa podľa úrokovej sadzby nie je práve najšťastnejšie. Výpovednejšiu hodnotu má ročná percentuálna miera nákladov (RPMN). Tá totiž zohľadňuje aj ďalšie poplatky, ktoré sú s úverom spojené. Častokrát je podmienkou pre získanie najnižšej úrokovej sadzby napríklad uzavretie poistenia schopnosti splácať úver. Táto poistka vašu rodinu síce chráni v prípade, že prídete o príjem následkom úrazu, vážneho ochorenia či smrti, ale samotnú hypotéku predraží.
Ďalšou výhodou je, že si vďaka hypotekárnym kalkulačkám môžete z pohodlia domova spraviť akýsi predvýber bánk, ktoré potom oslovíte. To, ktorú banku požiadate o hypotéku si však veľmi dobre premyslite. Ak vám totiž niektorá banka neschváli žiadosť o hypotekárny úver, získate negatívny zápis v úverovom registri. A ten vám následne môže sťažiť cestu k hypotéke aj v ďalších bankách.
Pozrime sa napríklad na hypotekárnu kalkulačky mBank. Tá patrí určite medzi tie kvalitnejšie na našom trhu. A dá sa predpokladať aj že presnejšie. Vyžaduje totiž od potenciálneho klienta viacero údajov, čo, ako sme písali vyššie, výrazne zreálňuje výpočty. Najskôr si zvolíte, či máte záujem o klasickú hypotéku na kúpu či výstavbu nehnuteľnosti alebo či máte inú nehnuteľnosť, ktorú chcete založiť a vziať si americkú hypotéku alebo či budete spájať viacero úverov do jedného, čomu sa hovorí konsolidácia. Po zadaní hodnoty nehnuteľnosti a výšky požadovaného úveru si môžete zvoliť dobu fixácie. Keď si preklikáte jednotlivé možnosti zistíte, pri akej viazanosti môžete získať najnižší úrok.
Ako môžete vidieť, výšku úroku môže ovplyvniť aj informácia, či už máte niektorý z produktov mBank, konkrétne kreditnú kartu alebo spotrebný úver a či ho splácate bez omeškania. Vybrať si tiež môžete či si želáte klasické anuitné splácanie, čo znamená, že počas celej doby budú vaše splátke rovnaké alebo či uprednostníte klesajúce splátky. Nakoniec sa môžete pohrať s dobou splatnosti. Všimnite si, že čím dlhšia doba splácania, tým nižšie splátky, ale na druhej strane tým viac za celé obdobie preplatíte. Je len na vás, čo vám viac vyhovuje.
Ako vidíte, takáto kalkulačka hypotéky je skutočne užitočný nástroj. Viete si pekne nasimulovať jednotlivé parametre podľa vlastných preferencií a pri samotnej žiadosti o úver budete mať prehľad, čo vás približne čaká a čo vlastne žiadať.
Informačný servis
11. augusta 2021
